hypotekárne úvery

Poznáme niekoľko typov úverov. Od povoleného prečerpania na účte v banke až po P2P pôžičky (pôžičky od ľudí ľuďom). Úvery môžeme členiť podľa:

  • účelu – účelový/ bezúčelový x spotrebiteľský/ hypotekárny/ podnikateľský/ developerský/ stavebný/ leasing
  • zabezpečenia – zabezpečený/ nezabezpečený nehnuteľnosťou
  • čerpania – jednorazový/ postupný/ revolvingový
  • žiadateľa – štadardný/ podnikateľský/ mladomanželský/ korporátny
  • poskytovateľa – bankový/ nebankový

A tak ďalej…. Je ich mnoho a každý má svoje špecifické parametre. Dnes si povieme viac o hypotékach – t.j. o úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou.

hypotekárnym úverom je: “úver, ktorý je zabezpečený záložným právom alebo iným zabezpečovacím právom k nehnuteľnosti vrátane rozostavanej stavby, k bytu vrátane rozostavaného bytu alebo k nebytovému priestoru vrátane rozostavaného nebytového priestoru (ďalej len „nehnuteľnosť“), k časti nehnuteľnosti alebo k budúcej nehnuteľnosti a ktorý poskytuje banka, zahraničná banka alebo pobočka zahraničnej banky” <<< Zákon č. 483/2001 Z. z. (Zákon o bankách)

A) štandardný “účelový” hypotekárny úver je podľa Zákona o bankách hypotekárny úver na kúpu, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti;

Účelom hypotéky môže byť:
a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti,
b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb,
c) údržbu tuzemských nehnuteľností alebo
d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa písmen a) až c), ktorý je hypotekárnym úverom poskytnutým hypotekárnou bankou v konkurze,
e) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa písmen a) až c), ktorý môže byť aj hypotekárnym úverom zo zákona (platnosť od 1.1.2012).

B) “bezúčelový” hypotekárny úver – tzv. americká hypotéka je hypotekárny úver založený nehnuteľnosťou, pričom peniaze môžete minúť na ľubovoľný účel. Tento typ úveru je vhodný najmä na kúpu pozemku, rekonštrukciu (bez dokladovania) alebo výstavbu, ak ešte nie je možné al. výhodné založiť rozostavanú stavbu. Určite by nemal byť zdrojom financovanie dovolenky či nového auta.


Základné podmienky

  1. vek 18+
  2. občan SR s trvalým pobytom na území SR
  3. nehnuteľnosť na území SR (aj pozemok či nehnuteľnosť vo vlastníctve 3. osoby)
  4. vydokladovateľný príjem (zamestnanie, SZČO, …)
  5. splatnosť min. 4 roky, max. 30 rokov
  6. manželia musia ísť do úveru spolu

Ktorá je “tá najlepšia” hypotéka ?

Úroková sadzba je dôležitý parameter, nie však ten najdôležitejší. Hovorí len o tom, koľko preplatíte na úrokoch, nie však o celkovej preplatenosti úveru, ktorá zahŕňa okrem zaplatených úrokov aj poplatky (za vedenie účtu, za spracovanie,…) a ostatné náklady (poistenie, znalecký posudok, kataster a iné). Ešte dôležitejšia než preplatenosť je však metodika jednotlivých bánk:

  • ktorá banka vám dá najviac % z hodnoty nehnuteľnosti?
  • ktorá banka vie dofinancovať do 100% (napr. zvýhodneným spotrebným úverom)?
  • ktorá banka považuje za začiatok fixácie dátum podpisu úveru a ktorá až dátum prvého čerpania?
  • ktorá banka vie predschváliť úver s tým, že máte 6 mesiacov na to, aby ste si našli nehnuteľnosť? (tzv. úver naopak)
  • v ktorej banke viete dávať mimoriadnu splátku každý mesiac bez pokuty?
  • ktorá banka vám preplatí znalecký posudok, pokutu za predčasné splatenie alebo kataster?
  • ktorá banka akceptuje aj zahraničný príjem? ktorá počíta do príjmov aj výživné na deti? ktorá vám dá úver aj v prípade, že ste v minulosti už boli v omeškaní?… A tak by som mohla pokračovať celý deň. 

Najpodstatnejšie je nájsť riešenie, ako získať peniaze
a až potom pozerať na cenu úveru.

… P.S.: S cenou vieme v čase vždy niečo urobiť.

Ktorá je “tá najlepšia” banka?

Klamala by som, keby som napísala, že každá. Najlepšia je tá,ktorú si vyberiete vy. Parametre, na ktoré sa pri výbere treba sústrediť, sú najmä:

  • RPMN (ročná percentálna miera nákladov), nie úroková sadzba
  • fixácia – voľte ju naozaj s rozvahou a plánujte
  • cross sell – za akých podmienok vlastne danú úrokovú sadzbu získate

Hlavne majte na pamäti, že ak vybavujete hypotéku sám/ sama priamo na pobočke:

  • pracovník danej banky vám neposkytne prehľad o ponuke iných bánk na trhu (a vedzte, že na internete sú len obmedzené informácie)
  • pracovník danej banky je predajca a snaží sa vám predať svoj produkt (teda produkt je zamestnávateľa)
  • všetky “papierovačky” si musíte vybaviť a obehať
  • pravdepodobne zoberiete vyššiu úrokovú sadzbu než je nevyhnutné, pretože nepoznáte “naše páky” pri vyjednávaní
  • váš osobný bankár alebo známy na pobočke nemá vplyv na schválenie úveru alebo lepšiu úrokovú sazbu (ak nie je sám schvaľovateľ)
  • na pobočke vás nesmú informovať, že úrok na existujúcej hypotéke si môžete znížiť žiadosťou o retenciu (bez refinancovania a pod)
  • a na pobočke vám tiež nepovedia, že úver si môžete vybaviť aj cez finančného sprostredkovateľa, ktorého neplatí klient ale banka

odpovedať

Zadajte svoje údaje, alebo kliknite na ikonu pre prihlásenie:

WordPress.com Logo

Na komentovanie používate váš WordPress.com účet. Odhlásiť sa /  Zmeniť )

Google photo

Na komentovanie používate váš Google účet. Odhlásiť sa /  Zmeniť )

Twitter picture

Na komentovanie používate váš Twitter účet. Odhlásiť sa /  Zmeniť )

Facebook photo

Na komentovanie používate váš Facebook účet. Odhlásiť sa /  Zmeniť )

Connecting to %s